不良債権とは？わかりやすく｜バブル崩壊・銀行の破綻・公的資金・貸しはがし【図解】

日本史用語集 › 第17章 高度経済成長から現代へ

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不良債権ふりょうさいけん

重要度 ★★★★★ （★は合格大作戦の目安）

ひとことで言うと

銀行などが貸したお金のうち、返ってこなくなる可能性が高いもの。バブル崩壊のあとに急に増えて、金融機関の経営を苦しめた。

読み方ふりょうさいけん
英語Non-performing loans
時代1990年代〜2000年代初め
分野社会経済
章第17章 高度経済成長から現代へ

このページのポイント

  • 不良債権は、銀行が貸したお金のうち、返ってこなくなる可能性が高いもの。
  • バブル期に、土地や株を担保に多くのお金が貸されたが、バブル崩壊で担保の値段が下がり、貸したお金が返ってこなくなった。
  • 1997〜98年に大きな金融機関が破綻した。公的資金の投入や、小泉内閣の不良債権の処理を進める方針で、少しずつ減った。

不良債権をやさしく言うと

銀行は、会社や個人にお金を貸して、利子を受け取ることで利益を得ています。貸すときには、土地や株などを担保にとることが多く、お金が返ってこなくなったときは、担保を売って回収します。ところが、バブル経済のころは、土地や株の値段が上がり続けると信じられ、銀行は不動産や株の取引にさかんに貸し出しました。

1990年代の初めに、バブルが崩壊します。土地や株の値段が大きく下がり、担保の価値が貸したお金より低くなりました。貸した会社の経営も悪化し、お金が返ってこなくなります。こうして、銀行が回収できない貸付金、すなわち不良債権が大量に生まれました。

銀行は、不良債権を処理すると損失が表に出るため、処理を先送りする傾向がありました。一方で、新しい貸し出しには慎重になり、会社に貸さない「貸し渋り」や、貸したお金を早く返すように求める「貸しはがし」が問題になりました。1997年から1998年にかけては、北海道拓殖銀行、山一證券、日本長期信用銀行など、大きな金融機関が破綻、または経営がゆきづまりました。

政府は、銀行に公的な資金を入れて経営を支えたり、不良債権を早く処理する方針を打ち出したりしました。2000年代には、小泉純一郎内閣のもとで、金融担当の大臣を中心に、不良債権の処理が進められ、2000年代半ばには大手銀行の不良債権の比率が大きく下がりました。公的資金の投入については、国民の税金を使うことへの批判もありました。

みちざねくん

みちざねくん

不良債権って、誰の「債権」なんですか？

たいし先生

たいし先生

貸した銀行の側から見た言葉じゃ。「お金を返してもらう権利」が債権で、返ってこなくなりそうなものが「不良」な債権というわけじゃよ。

しきぶちゃん

しきぶちゃん

貸し渋りや貸しはがしを受けた会社の人たちの苦しさも、考えたいです。

不良債権の流れ（なぜ・何が・それから）

不良債権：なぜ・何が・それからなぜバブル期に貸しすぎた何がバブル崩壊で返ってこなくなったそれから金融機関の破綻公的資金と処理
図1　不良債権の流れ
  1. なぜ：土地や株の値段が上がり続けると信じられ、銀行は不動産や株の取引に多くのお金を貸した。
  2. 何が：担保の値段が下がり、貸したお金が返ってこない不良債権が増えた。貸し渋りも起きた。
  3. それから：1997〜98年に大きな金融機関が破綻した。公的資金を入れ、小泉内閣のもとで処理が進んだ。

年表で見る不良債権

1980年代後半バブル経済貸し出しが増える1991年ごろバブルが崩壊する1997年11月北海道拓殖銀行と山一證券が破綻1998年日本長期信用銀行が経営ゆきづまりに2002年不良債権処理が進む
図2　不良債権の年表

不良債権と関係する人物・用語

不良債権でまちがえやすい点

ここに注意

  • 不良債権は、お金を借りた側の問題ではなく、貸した側（銀行）から見た言葉。
  • 不良債権が増えたのはバブル崩壊のあと。バブルの好景気のときには、問題があまり目立たなかった。

入試ではこう出る

高校入試ではここが出る

  • 不良債権の意味（銀行が貸したお金で、返ってこなくなる可能性が高いもの）と、バブル崩壊との関係。
  • 1997〜98年に金融機関が破綻したこと。

大学入試ではここが出る

  • バブル期の貸し出しの増加から、担保価値の下落、金融機関の破綻、公的資金の投入までの流れの論述。
  • 貸し渋りと、平成不況・デフレとの関係。

確認問題

やさしい

  1. 銀行が貸したお金のうち、返ってこなくなる可能性が高いものを何というか。
    答えと解説を見る

    答え：不良債権

ふつう

  1. 不良債権が増えるきっかけになった、1990年代初めのできごとは何か。
    答えと解説を見る

    答え：バブルの崩壊

むずかしい

  1. 不良債権が増えた理由を、「担保」の語を使って説明せよ。
    答えと解説を見る

    答え：バブル崩壊で土地や株の値段が下がり、貸したお金の担保の価値が下がって、回収できなくなったため。

「高度経済成長から現代へ」の章の用語

第17章の用語（全514語）は第17章「高度経済成長から現代へ」の一覧で。

← 前の語：平成不況（日本史）　｜　次の語：北海道拓殖銀行の破綻（日本史） →

よくある質問

不良債権とは何ですか？

銀行などが貸したお金のうち、返してもらえなくなる可能性が高いものです。

不良債権はなぜ増えたのですか？

バブル期に土地や株を担保に多く貸し出したあと、バブル崩壊で担保の値段が大きく下がったためです。

不良債権のために、どんな問題が起きましたか？

大きな金融機関が破綻したり、貸し渋りや貸しはがしが起きて、会社の経営を苦しめたりしました。

不良債権は、どのように処理されましたか？

銀行への公的資金の投入や、小泉内閣のもとでの処理の促進などで進められ、2000年代半ばには大きく減りました。

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出典・参考

  • 小学校「社会」・中学校「歴史」・高校「日本史探究」の教科書の一般的な記述をもとに、合格大作戦がまとめました
  • ★の重要度・受験マークは合格大作戦の目安です

最終更新：2026年11月6日／作成：大学受験合格大作戦